Страхование машины от угона: особенности, условия, возможности отказа

Автострахование – это гибкий защитный механизм, позволяющий минимизировать финансовые убытки при наступлении критических ситуаций, предусмотренных условиями договора. На российском рынке действуют две основных программы: ОСАГО и КАСКО.

В первом случае речь идёт о полисе, страхующем ответственность автовладельца по отношению к другим участникам ДТП. Например, если страхователь спровоцирует аварию или собьёт человека, ущерб пострадавшим выплатит страховая компания. Имущественный ущерб застрахованному лицу не возмещается.

Второй полис более вариативен и защищает именно имущественные интересы автовладельца, предполагая выплаты, если авто получит повреждения, будет похищено или уничтожено. В отличие от ОСАГО, КАСКО от угона относится к добровольной программе автострахования и оформляется по желанию.

Возможные риски определяются клиентом самостоятельно, и чем шире страховое покрытие, тем дороже обойдётся полис. Разумеется, опытных водителей интересует вопрос: сколько стоит страховка на машину от угона? Попробуем дать на него подробный и исчерпывающий ответ.

Можно ли застраховаться только от угона?

Начнём с того, что такой вариант автострахования подойдёт далеко не всем автовладельцам. Дело в том, что КАСКО предусматривает страховое возмещение только по тем случаям, которые предусматриваются условиями договора. В частности, страхуя только угон, нельзя будет получить выплаты в случае ДТП или уничтожения авто в результате случайного возгорания.

Следовательно, страховать автомобиль исключительно от угона будет выгодно лишь водителям, которые редко попадают в мелкие аварии.

С технической стороны вопроса оформить страховку от угона несложно, но на практике компании очень редко и неохотно включают в договор только этот риск.

Такая практика пошла с беспокойных 90-х годов прошлого столетия, когда рынок страхования превратился в настоящую заповедную территорию для мошенников.

Схемы обмана применялись простые, но довольно эффективные. В частности, собственник страхует дорогую иномарку на кругленькую сумму, имитирует угон и обращается за страховыми выплатами. Сейчас подобные случаи происходят крайне редко, но компании редко связываются с рисками по угону.

Обычно клиенту предлагают небольшой «довесок», например, угон+ущерб. Кроме этого, страховщики не будут связываться с автомобилями, которые в течение 2-3 лет находятся в группе риска: входят в категорию угоняемых машин.

Важно понимать, что, оформляя полис от угона, компания всеми силами будет стараться минимизировать свои риски по страховым выплатам.

В частности, клиенту наверняка будет предложено установить противоугонную систему от конкретного изготовителя.

Речь обычно идёт о дорогой сигнализации в обмен на некоторую скидку при покупке полиса.

Интересно, что при отказе страховщики могут вообще отказать в выдаче полиса или в возмещении ущерба при наступлении страхового случая.

Дело в том, что страхователь обязан принимать необходимые меры к обеспечению сохранности застрахованного имущества, и халатный подход к соблюдению элементарных требований безопасности является одним из оснований для отказа в компенсации ущерба.

Сколько придётся заплатить?

Конкретную сумму назвать достаточно сложно. Этот вид автострахования не предусматривает определённых тарифов, поэтому каждая страховая компания предлагает клиентам свои условия. Узнать, сколько стоит страховка от угона автомобиля, можно на сайтах страховщиков.

Здесь имеются онлайн-калькуляторы, благодаря которым можно рассчитать стоимость любого страхового продукта.

Согласно правилам КАСКО, клиент самостоятельно выбирает вариант страхового покрытия и вполне может отказаться от полного пакета услуг, оставив только риск угона. Отметим, что цена такого полиса будет заметно дешевле.

При определении стоимости договора будут учитываться следующие параметры:

  • регион проживания;
  • стоимость авто;
  • марка и модель.
  • наличие противоугонной системы и условия хранения.

Возраст страхователя, водительский стаж и даже мощность двигателя играют второстепенную роль и оказывают незначительное влияние на стоимость. Чтобы понять выгоду страхования от угона, приведём конкретный пример.

Допустим, некто Петров, 27-летний владелец дорогой иномарки, стоимость которой немногим больше 7 000 000 рублей, собирается приобрести КАСКО. Проживает Петров в столице, и полис с полным страховым покрытием обойдётся ему в 650 000-800 000 рублей, в зависимости от выбранной компании.

Заключая такой договор, Петров может рассчитывать на страховое возмещение при любых неприятностях, которые произойдут с его автомобилем.

Немного изменим условия задачи. Допустим, что Петров – опытный водитель, уверенно чувствующий себя за рулём и не боящийся мелких аварий. Однако машина у него довольно дорогая, поэтому он хочет защитить своего «железного коня» только от угона.

В этом случае ему придётся заплатить 320 000-470 000 рублей, практически вдвое уменьшив стоимость страховки. Выгода очевидна, но не стоит забывать, что, страхуясь только от угона, Петров должен будет самостоятельно оплачивать ремонт автомобиля, если вдруг произойдёт ДТП.

Вообще негласный тариф по риску угона у всех страховых компаний российского рынка варьируется в пределах 3-5% от рыночной стоимости автомобиля на момент оформления полиса.

Застраховать можно даже угоняемые авто, но в этом случае тариф поднимется до 15-20% от реальной стоимости движимого имущества.

Обратиться за оформлением полиса КАСКО только от угона можно в следующие организации:

  • РЕСО-Гарантия;
  • Росгосстрах;
  • Альфа-Страхование;
  • Согласие;
  • Ренессанс;
  • Тинькофф-Страхование.

Список не является исчерпывающим; с рисками угона работают многие страховщики российского рынка, но условия договора в каждой компании могут значительно отличаться.

На какую сумму возмещения можно рассчитывать?

Здесь нужно понимать, что компания не выплатит владельцу полную стоимость угнанного автомобиля. Сумма страхового возмещения всегда рассчитывается с учётом амортизационного износа.

Отсюда следует, что намного выгоднее страховать новые автомобили, чем автотранспортные средства с большим пробегом.

Во втором варианте цена полиса существенно ниже, но и выплаты при наступлении страхового случая будут минимальны.

Кроме этого, некоторые компании снижают размер компенсации, если автомобиль не находится на гаражном хранении или собственник оставляет машину на неохраняемой стоянке.

Даже если парковка находится под круглосуточным наблюдением, страховщик может отказать в выплатах, если владельцем стоянки не были приняты меры по сохранности застрахованного имущества.

Кроме этого, уменьшение страховых выплат гарантированно ожидает автовладельцев, оформивших автостраховку по программе ущерб+угон, особенно, если перед кражей авто происходили обращения по поводу устранения полученных в аварии повреждений.

Чтобы избежать проблем, риски угона и ущерба должны быть максимально независимы друг от друга, в идеале, покрываться разными полисами.

Вернёмся к размеру возмещения. Физический износ автомобиля рассчитывается ежемесячно и выражается в процентном соотношении от полной стоимости транспортного средства.

Происходит это примерно так:

  • Собственник страхует автомобиль от угона на сумму 200 000 рублей;
  • После первого месяца страхового периода износ составит 6%, на второй – 4%, и так далее в порядке уменьшения до окончания срока действия страхового договора;
  • К завершению страхового периода усреднённый износ составит порядка 20%.

Здесь нужно учитывать, что месяцы страхового периода всегда рассчитываются полностью, округляясь в большую сторону. Например, если страховой случай произойдёт в первый месяц после приобретения полиса, автовладельцу будет выплачена сумма 188 000 рублей с учётом 6% амортизационного износа.

Если неприятность произойдёт в конце страхового периода, величина возмещения составит порядка 160 000 рублей.

В целом, чем старше автомобиль и дольше срок страхования, тем меньшую сумму возместит компания при наступлении страхового случая.

Когда в выплатах будет отказано?

Правилами страхования предусматривается ряд случаев, когда страховщик освобождается от компенсации ущерба на законных основаниях.

Это допускается в ситуациях, когда угон автомобиля не признаётся страховым случаем.

Нестраховыми случаями по угону признаются:

  • несоблюдение элементарных требований безопасности: незапертые двери, оставленные в замке зажигания ключи;
  • отсутствие охранных сигнализаций и противоугонных систем;
  • оставленные в салоне документы на автомобиль;
  • невозврат машины, взятой в лизинг или напрокат;
  • если машиной пользуется близкий родственник, даже без согласия собственника;
  • автомобиль числится на балансе предприятия и используется одним из сотрудников.

Помимо этого, в выплатах гарантированно будет отказано, если страхователь указал при оформлении полиса заведомо ложную информацию или принимал непосредственное участие в хищении застрахованного имущества.

Когда обращаться за страховым возмещением?

Уведомить компанию о случившемся нужно сразу после того, как застрахованный автомобиль был украден. Кроме этого, необходимо заявить о происшествии в полицию.

Порядок обращения за компенсацией будет зависеть от того, какой именно риск утраты авто указан в договоре: угон или хищение. Вопреки распространенному мнению, эти понятия вовсе не являются тождественными, и с юридической точки зрения образуют разный состав преступления.

Чтобы избежать путаницы, разберёмся в определениях:

  • Угон – незаконное завладение автотранспортным средством без корыстных мотивов. Например, машину взяли местные хулиганы, чтобы покатать по городу знакомых девчонок. В этом случае угонщики не имеют цели продать авто или использовать его для получения материальной выгоды, поэтому спустя некоторое время машина наверняка будет найдена во дворах или на ближайшем пустыре.
  • Хищение – незаконное завладение автотранспортным средством с целью получения финансовой выгоды. В частности, злоумышленник предпримет максимум усилий, чтобы пропажа не была обнаружена. Продавать машину можно целиком или в виде запасных частей, но в любом случае корыстный мотив переквалифицирует угон в хищение.

Любопытно, что кража отдельных элементов с угнанной машины может расцениваться как угон.

Например, злоумышленники покатались на машине и бросили её на другом конце города, но потом вернулись и сняли с авто колёса. Кроме того, если преступники обещают вернуть угнанный автомобиль за вознаграждение, такое деяние также будет расцениваться в качестве хищения.

С учётом этих нюансов заявление о возмещении страхового возмещения по риску «угон» подаётся сразу, как только обнаружено отсутствие авто на привычном месте парковки.

Кстати, с точки зрения действующего законодательства, угоном признаётся ситуация, если авто было перемещено всего на несколько метров, хотя страховая компания наверняка откажет в выплате.

Если условия договора охватывают только хищение, придётся ждать около 10 дней, и только после этого писать заявление на возмещение ущерба. Этот порядок связан с процессуальными действиями.

Сначала полиция заводит дело об угоне; если в ходе проведения оперативно-розыскных мероприятий авто не будет обнаружено, выполняется переквалификация в хищение. Справку об изменении статуса нужно приложить к заявлению и другим документам.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: