Берем новое или подержанное авто в кредит без КАСКО. Законно — подробная инструкция

фото0017КАСКО – добровольная программа автострахования, поэтому оформлять полис или нет, остаётся на усмотрение автовладельца.

Однако понятия добровольности и необязательности исчезают, если машина приобретается в кредит.

Банки настоятельно рекомендуют оформлять КАСКО, мотивируя это тем, что без полиса не могут одобрить займ.

С точки зрения банковской структуры такое требование вполне понятно: до момента погашения кредита, считается залоговым имуществом, поэтому кредитно-финансовая организация предпринимает максимум усилий для его защиты.

Примечательно, но заёмщик может отказаться от КАСКО, но тогда условия кредитования заметно меняются, и далеко не в лучшую сторону. Однако можно взять кредит и без оформления полиса добровольного автострахования, главное, знать в какой банк обратиться.

Как отказаться?

Прежде чем отказываться от полиса КАСКО, нужно тщательно взвесить преимущества и недостатки. Примечательно, но заключение договора автострахования может быть выгодно не только банку, но и владельцу.

Если купить машину в кредит без КАСКО, заёмщику получает следующие выгоды:

  • отсутствуют дополнительные расходы на страховку;
  • стоимость полиса можно использовать в качестве первоначального взноса;
  • застраховать машину можно самостоятельно;
  • присутствует возможность досрочного закрытия автокредита.

Недостатками отказа от автостраховки считаются:

  1. завышенная процентная ставка;
  2. возврат выданной суммы в случае угона или уничтожения авто;
  3. расходы по ремонту и возмещению ущерба возлагаются на владельца транспортного средства;
  4. размер первоначального вноса при оформлении автокредита может доходить до 50%.

СПРАВКА! Здесь нужно уточнить, что банк не может обязать заёмщика покупать полис КАСКО при заключении договора авто кредитования: навязываемые услуги противоречат закону о защите прав потребителей.

Кроме того, убеждение, что оформление кредита без автостраховки обходится дешевле, относится к категории стереотипов. Определить выгоду можно только взвесив все условия кредитования, и подсчитав размер переплаты.

Учитывая, что все банки выдают кредиты на индивидуальных условиях, в некоторых случаях, автокредитование с КАСКО может оказаться намного выгоднее, чем отказ от полиса.

Условия оформления

Учитывая, что банк не может отказать в выдаче кредита на машину, руководствуясь только отказом заёмщика от добровольного страхования авто.

Кредитно-финансовая организация ужесточает условия для выдачи займов, ненавязчиво подталкивая клиента к покупке полиса.

Здесь можно выделить 4 ключевых момента.

Процентная ставка

Риски банка при отказе заёмщика от КАСКО значительно возрастают, поэтому возможные издержки будут покрываться за счёт клиента.

В частности, процентная ставка поднимется в среднем на 3-5%, а это может быть довольно существенной прибавкой к сумме ежемесячного платежа.

Период погашения

С точки зрения банка, чем дольше срок кредитования без страховки, тем выше вероятность, что с залоговым имуществом произойдёт какая-либо случайность. Например, если автомобиль будет похищен или уничтожен, взыскать оставшуюся по кредиту сумму будет проблематично.

Чтобы исключить подобный риск, кредитор сокращает сроки погашения автокредита: такие займы выдаются в среднем на 3 года, если оформить страховку, расплачиваться за кредитный автомобиль можно 5-7 лет.

Сумма

Уменьшение суммы кредита тоже выглядит вполне логично: банки не собираются рисковать крупными денежными суммами, поэтому одобряют от 500 000 до миллиона.

Вполне естественно, что при таком лимите сложно выбрать подходящий автомобиль довольно сложно.

Первоначальный взнос

Некоторые банки поднимают сумму первоначального взноса до 50% от стоимости авто, если клиент отказывается оформлять КАСКО на залоговое имущество.

С одной стороны, оплачивая сразу половину суммы, заёмщик заметно снижает размер ежемесячного платежа.

С другой – человек обращается за кредитом не просто так, поэтому далеко не у всех имеются средства на такой первоначальный взнос.

Пошаговая инструкция

В общих чертах, получение автокредита происходит по стандартной схеме, независимо от того, оформляет заёмщик КАСКО или нет. Рассмотрим основные этапы.

Сбор документов

Чтобы узнать, какие именно документы потребуются для одобрения автокредита, нужно обратиться в выбранный банк. Все кредитно-финансовые организации выдвигают к заёмщикам свои требования, поэтому пакет бумаг может различаться.

В большинстве случаев, банки требуют представить следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • водительское удостоверение;
  • ксерокопию трудовой книжки;
  • справка о заработной плате.

В некоторых случаях, автокредит требует привлечения поручителей, особенно если платёжеспособность заёмщика вызывает сомнения. Кроме этого, менеджеры кредитного отдела иногда запрашивают военный билет, документы о владении каким-либо имуществом, которое будет использоваться в качестве залога.

Заявка

Вместе с перечисленными выше документами заёмщику нужно написать заявление о выдаче кредита. Примечательно, но заявки можно подавать дистанционно, через сайты банков, отправляя заявления сразу в несколько организаций.

Нужно отметить, что одобрение онлайн-заявки не даёт 100% гарантии, что банк выдаст кредит. Окончательное решение будет приниматься в офисе кредитно-финансовой организации, когда пакет документов проверит служба безопасности.

Договор купли-продажи

Если банк одобрил выдачу кредита, начинается процедура покупки автомобиля. На это отводится срок 1-3 месяца, чтобы клиент мог подобрать подходящую машину в рамках выдаваемой суммы.

В большинстве случаев, кредитно-финансовые организации действуют в связке с конкретными автосалонами, и отправляют своих клиентов именно туда. Здесь оформляются необходимые документы, и заключается договор купли-продажи.

Нужно уточнить, что сотрудникам автосалона можно и нужно задавать любые интересующие вопросы: они знакомы со всеми тонкостями автокредитования, поэтому могут разъяснить некоторые моменты, о которых банки «забывают» рассказать.

ВНИМАНИЕ! Отдельного внимания заслуживает договор с банком: это ключевой момент сделки, поэтому документ нужно читать вдумчиво и не спеша.

Особое внимание нужно акцентировать на следующих моментах:

  • процентная ставка – в договоре указывается реальный процент, причём информация должна находиться на главной странице, а не прятаться в тексте, напечатанном мелким шрифтом;
  • способы оплаты – в идеале, их должно быть несколько, включая возможность использования интернет-банкинга;
  • комиссия – у некоторых банков предусматриваются комиссионные сборы за обслуживание счёта и внесение средств, что также нужно учитывать;
  • досрочное погашение – не все кредиторы предлагают такую возможность или выдвигают определённые требования для закрытия кредита раньше срока.

Помимо этого, не лишним будет ознакомиться с правами заёмщикак, как собственника авто. В частности, возможность самостоятельно распоряжаться залоговым имуществом: дарить, продавать и пр.

Какой банк может одобрить на таких условиях?

фото00129

Любопытно, но таких организаций довольно много.

Это вызвано тем, что Центробанк выдвинул требование об одобрении банками автокредитов без оформления КАСКО.

В частности, заявку на выдачу кредита без обязательного страхования залогового имущества могут одобрить:

  • Авангард;
  • СобинБанк;
  • Росбанк;
  • Ренессанс-Кредит;
  • ВТБ 24;
  • Европа-Банк.

ВАЖНО! Нужно отметить, что распоряжение Центробанка вступило в законную силу с 1-го июля 2018 года, однако, далеко не все заёмщики знают об этом, продолжая соглашаться на условия банка. Если полис КАСКО был оформлен, человек вправе отказаться от него в течение 5 дней, и вернуть потраченные средства в полном объёме.

Покупаем новый

Оформить автостраховку предлагают уже в автосалоне, но клиент всегда вправе отказаться от этого условия. Это правило действует даже в тех случаях, если автомобиль приобретается о программе государственной поддержки.

Воспользоваться господдержкой при оформлении автокредита можно на следующих условиях:

  1. приобретается автомобиль отечественной сборки;
  2. стоимость машины не превышает 750 000 рублей;
  3. первоначальный взнос – 15%;
  4. срок погашения кредита – 3 года.
  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • Банк Москвы.

Участие в программе предполагает процентную ставку в 8-11% даже в том случае, если заёмщик отказывается от КАСКО. Всего в программе кредитования с государственной поддержкой участвует порядка 90 российских банков.

Берем подержанный

фото00138

Банки неохотно выдают кредиты на приобретение автомобилей с пробегом, поэтому выдвигают ряд определённых требований.

В частности, возраст подержанной иномарки не должен превышать 5 лет, для отечественного автопрома возрастной ценз установлен в 3 года.

Если данное авто попадает под указанные требования, можно обращаться в любой банк, который оказывает населению услуги автокредитования.

СПРАВКА! Банки обычно навязывают страхование жизни, здоровья и залогового имущества. Здесь нужно понимать, что отказ в выдаче кредита, если клиент откажется от навязываемых услуг будет неправомерным.

В этом случае, можно позвонить на «горячую линию» Центробанка и оставить жалобу на неправомерные действия сотрудников кредитно-финансовой организации. Кредит на покупку подержанного авто могут одобрить:

  1. Юникредит банк;
  2. Газпром-банк;
  3. Тинькофф-банк.

Учитывая, что речь идёт об автомобиле с пробегом, можно воспользоваться нецелевым потребительским кредитом.

Здесь более выгодные условия, но высокие проценты и сравнительно небольшой срок погашения.

Полезное видео

В данном видео рассмотрим как законно взять автокредит без покупки КАСКО:

Подведение итогов

Фактически, необходимость оформления КАСКО при покупке машины в кредит – это коммерческая уловка банков, которые навязывая дополнительные услуги, вынуждают клиентов нести дополнительные расходы.

По сути, начиная с 1-го июля 2018 года, ни один российский банк не может обязать заёмщика страховать залоговое имущество. Однако понять выгоду приобретения КАСКО лично для себя, поможет только математический анализ и точное соотношение возможных переплат и рисков.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: