Франшиза в автостраховании КАСКО: что это такое и как работает?

FranchiseeСобираясь застраховать автомобиль по КАСКО, автовладельцы периодически сталкиваются с термином франшизы.

В страхование этот термин пришёл из мира бизнеса, и страховщики не устают расхваливать преимущества, которые получает человек, согласившийся включить это условие в пункт договора.

Рассматривая понятие КАСКО с франшизой, не стоит забывать, что любые страховые компании остаются коммерческими структурами, и предлагая клиентам привлекательные условия, никогда не забывают о собственной выгоде.

Взяв это за основу, можно прийти к выводу, что если франшиза выгодна, то далеко не всем и не всегда. Поэтому данный вопрос требует внимательного рассмотрения.

Как это работает?

Что такое франшиза в страховании автомобиля КАСКО можно понять по тому, как она применяется в коммерческой деятельности. В мире бизнеса с этим понятием неразрывно связывают получение послаблений или каких-либо услуг оказанных в ответ.

096dd7fe-fe7b-4bf3-9ea7-915f729181e5

Если рассматривать франшизу в страховом деле, то она подразумевает некую сумму возмещения, которую автовладелец будет выплачивать из собственного кармана. Выгодны такие условия для обеих сторон, заключающих договор автострахования.

Автовладелец получает скидку при покупке полиса, порой довольно весомую, страховая компания сокращает собственные риски по возмещению незначительного ущерба.

Несмотря на относительно прозрачный механизм действия, у франшизы имеется ряд нюансов, и далеко не всегда включение этого условия в договор приносит собственнику авто материальную выгоду, даже с учётом полученной скидки.

Преимущества и недостатки

Что такое франшиза в страховании автомобиля КАСКО поможет понять сравнительный анализ плюсов и минусов, которые даёт это условие.

Сразу нужно уточнить, что КАСКО – добровольный вид автострахования, поэтому необходимые опции выбираются страхователем самостоятельно.

Отсюда следует, что навязать франшизу страховщики не имеют права, и отказ в оформлении полиса при невключении этого пункта в условия соглашения является неправомерным.

6

В целом, согласие на франшизу даёт автовладельцу экономию времени и денежных средств. В первом случае, он избавляется от необходимости собирать документы по каждой незначительной царапине, во втором – получает вполне ощутимую скидку при приобретении полиса, размер которой может достигать половины первоначальной стоимости.

Отсюда следует, что включение франшизы в условия договора будет выгодно на следующих условиях:

  • автовладелец не стеснён в средствах и вполне может позволить оплатить мелкий ремонт;
  • исключается вероятность повышения стоимости полиса, ввиду частых обращений за страховыми выплатами: мелкие повреждения случаются намного чаще, чем крупные ДТП с существенным уроном, при этом каждое заявление по поводу возмещения ущерба негативно влияют на стаж безаварийного вождения;
  • финансовая выгода для опытных водителей: здесь можно убить сразу двух зайцев – получить скидку и не нести расходов на устранение незначительных повреждений;
  • оптимальные условия, если предполагается застраховать автомобиль только от угона: здесь устанавливается высокий размер франшизы по рискам ущерба, но уверенные в собственном мастерстве автолюбители могут не переживать по этому поводу.

Недостатки у франшизы тоже имеются. В частности, такой пункт договора будет невыгоден неопытным водителям, которые царапают машину с завидной регулярностью. Кроме этого, при наступлении страхового случая, компания уменьшает размер выплат на сумму франшизы. Если ущерб ниже указанной в договоре суммы, собственник выполняет ремонт самостоятельно.

Какая она – франшиза?

Страховые компании предлагают своим клиентам несколько вариантов автострахования КАСКО с франшизой. Каждая из доступных версий обладает своими отличительными признаками, о которых необходимо знать.

051017_0738_3

Условная

Такой вариант франшизы часто называется невычитаемым. Суть предложения заключается в том, что устанавливается определённый финансовый порог ущерба, за который автовладелец несёт ответственность самостоятельно.

Например, если размер условной франшизы установлен в 7 000 рублей, то любой ущерб, не дотягивающий до этой планки, не возмещается страховой компанией. В случае, когда полученные автомобилем повреждения превышают установленную сумму, страховщик компенсирует ущерб в полном объёме.

Такой вариант безусловно выгоден и интересен собственникам авто, но страховые компании относятся к нему недоверчиво, и крайне неохотно включают в договор автострахования. Суть проста: страховщики опасаются мошенничества со стороны автовладельцев, когда размер урона искусственно завышается.

Безусловная

Особенностью такой франшизы является финансовое участие автолюбителя в устранении повреждений транспортного средства.

bezuslovnaja-franshiza670

Если взять за основу установленную сумму в 7 000 рублей, то если ущерб ниже этого порога, собственник авто оплачивает ремонт самостоятельно.

Если размер повреждений превышает франшизу, то автовладельцу выплачивается компенсация за вычетом указанной суммы.

Например, если акт проведённой оценки установил, что стоимость ущерба составляет 23 000 рублей, компания выплатит только 16 000: рассчитанная сумма за вычетом франшизы.

Важно! Франшиза может определяться твёрдой суммой или выражаться в процентном соотношении.

Временная

Довольно интересный вид франшизы, который охватывает только определённый временной период, в течение которого действует страховка.

Например, автовладелец пользуется транспортным средством исключительно по будним дням, чтобы добраться до работы и обратно. В таком случае, страховать машину на выходные дни становится невыгодно, и временная франшиза становится оптимальным выходом из ситуации.

Полис на таких условиях обходится заметно дешевле, но здесь имеется существенный недостаток: ущерб, полученный в выходные дни, будет оплачиваться из собственного кармана в полном объёме.

Динамическая

Такой вариант предусматривает увеличение суммы, которую автовладельцы уплачивают самостоятельно с каждым последующим случаем обращения за страховыми выплатами.

Динамическая франшиза лучше всего подойдёт аккуратным водителям, которые редко становятся участниками ДТП.

Действует предложение по такой схеме:

  • Первое обращение – ущерб полностью покрывается страховой компанией;
  • Второе – от размера выплат удерживается 5%;
  • Третье – удерживается 10%;
  • Четвёртое и далее – 30-40% в зависимости от условий договора.

Льготная

Такой вариант появился сравнительно недавно, поэтому понятием льготной франшизы может обозначаться разный способ возмещения ущерба.

Суть такого предложения заключается в том, что в некоторых случаях, предусмотренная договором сумма не удерживается, а ущерб возмещается в полном объёме.

Наиболее распространённый вариант льготной франшизы: удержание суммы производится, если виновником ДТП является застрахованное лицо.

Регрессная

Суть такого варианта заключается в том, что при наступлении страхового случая, компания возмещает ущерб в полном объёме, но после возлагает на страхователя обязанность вернуть размер франшизы.

Такая практика широко применяется в договорах ОСАГО, когда потерпевший получает компенсацию в полном объёме, а после компания взыскивает франшизу с виновника аварии.

Как купить КАСКО с франшизой?

Общий алгоритм действий не отличается от приобретения обычного полиса автострахования, разница кроется лишь в условиях договора.

Slide4

Оформление КАСКО включает следующие этапы:

  • подготовить необходимые документы;
  • выбрать страховую компанию, которая готова предложить оптимальные условия;
  • предоставить автомобиль для проведения осмотра;
  • написать заявление;
  • согласовать условия автострахования;
  • подписать договор и оплатить КАСКО.

Необходимость выбора франшизы появляется обычно в момент подписания договора. Менеджеры страховых компаний обычно сами предлагают включение этой опции для получения скидки.

Важно! Франшиза не может включаться в договор по умолчанию, без согласия автовладельца. Такой порядок считается навязыванием услуг и противоречит закону о защите прав потребителей.

Как оформляется КАСКО с франшизой при автокредитовании?

Этот момент требует детального рассмотрения. При автостраховании, транспортное средство находится в залоге у кредитно-финансовой организации до полного исполнения заёмщиком взятых на себя обязательств.

При этом залоговое движимое имущество находится у автовладельца, и используется им по прямому назначению. В случае невозврата кредита, автомобиль переходит в собственность банка.

chto-takoe-KASKO05

Здесь есть один немаловажный нюанс: в процессе эксплуатации авто может попасть в аварию, утратить товарный вид и его стоимость может не покрыть издержки банка. Поэтому кредиторы обычно обязывают заёмщиков страховать залоговые транспортные средства по КАСКО, чтобы минимизировать собственные риски.

Обходится такая страховка обычно дороже, чем приобретение полиса для автомобилей, находящихся в собственности.

Это спровоцировано следующими факторами:

  • Банк старается максимально обезопасить залоговое имущество, поэтому требует включения в договор всех рисков, и предъявляет довольно жёсткие критерии относительно размера франшизы;
  • Между кредитно-финансовыми и страховыми компаниями обычно заключаются договора, предполагающие включать вознаграждение банка в стоимость полиса, что поднимает цену в среднем на 2-3%.
  • Банк может настаивать на заключение договора в определённой организации, а ограниченная конкуренция позволяет таким страховщикам-монополистам завышать тарифы.

Несмотря на ряд неприятных моментов, автокредит с франшизой несёт определённые выгоды и заёмщикам. В частности, оформление КАСКО позволяет переложить обязанность по возмещению ущерба на плечи страховой компании.

Как рассчитать франшизу?

Величина франшизы в автостраховании рассчитывается по формуле время-деньги. В частности, рассчитывается время, которое потребуется для правильного оформления страхового случая, сбора документов и визита в страховую компанию.

polis-bez-franshizu

В среднем, на все перечисленные манипуляции уходит порядка 12 часов, но это не окончательная цифра.

Здесь многое зависит от транспортной доступности страховой компании, очередей, и прочих нюансов.

После этого определяется стоимость часа рабочего времени. Например, если у человека заработная плата составляет 60 000 рублей, то при 160-часовой рабочей неделе, час его времени будет стоить 375 рублей.

Если перемножить затраченное на оформление страхового случая время и полученную сумму, получится 4 500 рублей.

Именно такую выгоду даст франшиза, если принимать во внимание указанные данные. При этом нужно учитывать, что страховой случай может и не наступить, поэтому останется чистая выгода в виде полученной скидки.

Франшиза и страховой случай

Здесь многое зависит от размера полученного ущерба. Если полученные автомобилем повреждения меньше установленного размера франшизы, ДТП оформляется по всем правилам, но уведомлять страховую о случившемся необязательно: ущерб всё равно придётся возмещать самостоятельно.

 

Когда полученный ущерб превышает размер франшизы, авария оформляется в соответствии с регламентом, утверждённым страховой компанией.

Как это выглядит на практике?

Допустим, что некто Иванов застраховал машину по КАСКО на сумму 100 000 рублей, при этом он согласился на условную франшизу, указав её в размере 20 000.

Если Иванов попадёт в аварию и поцарапает бампер, стоимость восстановления которого составит 4 300 рублей, он будет оплачивать ущерб самостоятельно. Если Иванову не повезёт, и в результате аварии машина получит повреждений на 34 000 рублей, компенсационные выплаты будут произведены в полном объёме.

Отзывы автовладельцев

Многие автолюбители, особенно не отличающиеся аккуратностью вождения крайне негативно высказываются в отношении франшизы. Это вызвано тем, что любые мелкие царапинки приходится устранять самостоятельно, и даже такие незначительные затраты перекрывают размер полученной скидки.

 

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: