Правила страхования КАСКО: азбука автолюбителя

C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\Dollarphotoclub_58145823.jpgАвтострахование КАСКО – добровольная программа, которую предлагают автовладельцам все страховые компании.

Сама аббревиатура не несёт какой-либо смысловой нагрузки: в переводе с испанского, casco обозначает «шлем» или «череп».

В принципе, такой перевод полностью отражает суть страхового продукта. КАСКО защищает автомобиль от любых неприятностей, на которые не распространяется действие обязательных полисов ОСАГО.

Ошибочно предполагать, что правила в отношении добровольного страхования устанавливаются страховщиками самостоятельно.

Эта сфера правовых отношений регулируется на государственном уровне, и за нарушение обязательных требований страховую компанию могут лишить лицензии.

Поэтому каждому автовладельцу необходимо знать, как именно заключается договор, какими нормативно-правовыми актами регулируется, и на каких основаниях происходят выплаты или выносится решение об отказе.

Общие положения

В этой сфере деятельности действует ряд правил, которые обязательны к соблюдению всеми страховщиками российского рынка без исключений.

Сюда относятся:

  • основанием для оформления полиса является письменный договор, заключённый между страховой компанией и автовладельцем;
  • C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\rasshifrovka-kasko.jpgполучить компенсацию при наступлении страхового случая может не только собственник авто, но и любое лицо, указанное в договоре;
  • выплаты осуществляются на основании заявления в сроки, предусмотренные условиями договора;
  • автовладелец может претендовать на выплаты не только в случае повреждения транспортного средства, а также при угоне и гибели ТС;
  • компания обязана ознакомить страхователя со всеми положениями, которые действуют в отношении полисов КАСКО, утаивание какой-либо информации здесь недопустимо;
  • собственники машин могут отстаивать свои интересы в судебном порядке, если считают, что действия страховщиков противоречат установленным правилам и действующему законодательству.

Важно! Застраховать автомобиль по КАСКО можно лишь в том случае, если он зарегистрирован на территории РФ, не числится в угоне, и находится в технически исправном состоянии.

Термины, о которых должен знать каждый

C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\k76y0rszheokgso0cgkc0osckw0w8c.jpgПравила страхования КАСКО содержат довольно много специфических определений, которые могут поставить среднестатистического автовладельца в тупик.

Например, что такое франшиза? Чем различаются агрегатные и не агрегатные страховые суммы.

Чтобы избежать проблем при подписании договора, автолюбители должны знать, что обозначают эти термины и определения.

Для этого можно провести небольшой юридический ликбез:

  • Страховщик – организация, занимающаяся страховой деятельностью и имеет соответствующую лицензию;
  • Страхователь – лицо, заключающее с компанией договор: физическое или юридическое;
  • Страховая премия – стоимость полиса;
  • Рассрочка – внесение страховой премии равными частями в разные периоды, например, одна половина оплачивается сейчас, вторая – через 3 месяца;
  • Риски – возможный ущерб, который может быть причинён застрахованному автомобилю в период действия договора;
  • Страховой случай – причинённый ущерб, предусматриваемый условиями договора;
  • Выплата – денежная компенсация за причинённый ущерб;
  • Выгодоприобретатель – любое лицо, указанное в договоре которому может выплачиваться денежная компенсация;
  • Агрегатные суммы – размер выплат, уменьшаемый при наступлении каждого страхового случая;
  • Неагрегатные суммы – страховые выплаты всегда производятся в полном объёме;
  • Страховая стоимость – реальная цена застрахованного автомобиля, подтверждённая независимой оценкой или договором купли-продажи;
  • Износ – законный повод для снижения страховой стоимости с учётом пробега и технического состояния авто;
  • Ущерб – полученное повреждение, которое негативно отражается на первоначальных характеристиках, товарной стоимости или потребительских свойствах;
  • Гибель авто – после полученных повреждений авто больше не подлежит восстановлению;
  • Хищение – противозаконное завладение ТС с целью приобретения личной выгоды, например, последующей продажи;
  • Угон – противозаконное завладение авто без цели приобретения личной выгоды, например, злоумышленники покатались и бросили машину;
  • Франшиза – средства на восстановление авто, которые автовладелец вносит самостоятельно.

К основным терминам можно отнести и понятие территории страхования. Это география действия полиса, покидая пределы которой владелец автомобиля больше не может рассчитывать на компенсационные выплаты при наступлении страхового случая.

Нормативно-правовое урегулирование

Правила страхования КАСКО не подчиняются какому-либо отдельному законопроекту, поэтому на данную программу распространяются лишь общие положения.

C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\pravilo.jpg

В частности, процедура регулируется:

  • Законом об организации страхового дела на территории РФ;
  • Главой 48 Гражданского Кодекса;
  • Локальными нормативными актами, которые закрепляют определённый свод правил для каждой страховой компании.

Важно! Страховая компания может изменить действующие правила, внеся соответствующие изменения в условия уже действующего договора.

Что нужно знать об объектах и субъектах?

Правила страхования КАСКО часто содержат такие определения, как объект и субъект страхования. Несмотря на некоторую созвучность, речь идёт о противоположных понятиях.

C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\kasko.jpg

В частности, субъектами в страховой деятельности считаются:

  • Компания, выдавшая полис;
  • Автовладелец, подписавший договор;
  • Третье лицо, имеющее право на страховые выплаты.

Объектом считается непосредственно объект договора – автомобиль, для которого указываются определённые риски:

  • Угон или хищение;
  • Повреждение;
  • Причинение вреда здоровью водителя и пассажиров.

Риски определяются компанией и согласовываются с владельцем. Этот пункт является основополагающим при расчёте стоимости полиса. Если наступивший страховой случай не указан в договоре, компания может отказать в выплатах на законных основаниях.

Что такое франшиза в КАСКО?

Термином «франшиза» обозначаются расходы, которые при наступлении страхового случая возлагаются на автовладельца.

Правилами КАСКО предусматривается несколько вариантов франшизы, но среди них выделяются 2 основных вида:

  1. C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\raschet-stoimosti-kasko-kak-skladyvaetsja-cena-polisa-KASKO-3.jpgУсловная. Определяет порог ущерба, освобождающий компанию от каких-либо выалат и компенсаций. Например, размер условной франшизы составляет 10 00 рублей. Если ущерб не дотягивает до этой планки, собственник авто оплачивает ремонт самостоятельно. В случаях, если сумма ущерба превышает установленный порог, компенсация выплачивается в полном объёме.
  2. Безусловная. Также устанавливает определённую ценовую планку ущерба, но предполагает, что часть расходов будет нести автовладелец. Например, при безусловной франшизе в 20 000 рублей, сумма ущерба составила 50 000. Здесь собственник авто может рассчитывать на возмещение в 30 000 рублей от страховой компании, оплачивая оставшуюся часть из своего кармана.

Франшиза обязательно прописывается в условиях договора, и способствует снижению стоимости полиса. Если договор не предусматривает франшизу, страховая компания возмещает ущерб в полном объёме не зависимо от суммы.

Как заключается договор КАСКО?

Это несложная и отработанная процедура, которая условно подразделяется на несколько этапов, которые требуют внимательного рассмотрения.

Сюда входят следующие действия:

  1. C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\1489487415_cds.jpgВыбор страховой компании;
  2. Расчёт стоимости полиса на основании предусмотренных договором рисков;
  3. Осмотр автомобиля;
  4. Согласование условий;
  5. Заключение договора.

После перечисленных действий, автовладелец получает на руки полис КАСКО.

Необходимые документы

Обязательный пакет документов включает:

  • Российский паспорт;
  • ПТС;
  • Свидетельство о постановке авто на регистрационный учёт;
  • Диагностическую карту.

При отсутствии любого из перечисленных выше документов, компания вправе отказать в заключении договора автострахования.

Помимо этого, каждый страховщик вправе требовать дополнительные бумаги и справки, которые необходимы для оформления полиса. Например, иностранным гражданам обязательно потребуется вид на жительство.

Порядок расторжения договора

Правила страхования КАСКО предусматривают несколько оснований для расторжения полиса для страховщиков и страхователей.

В частности, со стороны страховых компаний, такими основаниями являются:

  • Истечение срока действие;
  • Неполучение страховой премии в полном объёме;
  • Полное исполнение взятых на себя обязательств;
  • Ликвидация юридического лица, если в качестве страхователя выступает организация;
  • Смерть автовладельца.

Если страхователь считает расторжение правовых отношений необоснованными, он вправе обратиться с исковым требованием в суд.

Автовладельцы также могут досрочно расторгнуть договор. Это делается в любое время и без указания причин. Обязательное условие: письменное уведомление страховщика о желании досрочного расторжения договора.

Сколько стоит КАСКО?

Ценообразование на данный вид страховых услуг всегда рассчитывается индивидуально, поэтому не имеет фиксированной цены.

При определении итоговой стоимости учитываются следующие нюансы:

  1. C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\0768bfa3c6.jpgРыночная стоимость автомобиля на момент подписания договора;
  2. Марка и модель авто;
  3. Сумма выплат при наступлении страхового случая;
  4. Включение в договор дополнительных опций: аварийный комиссар, эвакуатор, юридическая поддержка и пр.;
  5. Франшиза;
  6. Стаж безаварийной езды.

Играет роль и территориальный признак: не секрет, что москвичам покупка КАСКО обойдётся дороже, чем жителям Удмуртии. В среднем, цена полиса с учётом всех нюансов варьируется в пределах 2-6% от стоимости страхуемого имущества.

Выплаты

Возмещение при наступлении страхового случая – это один из ключевых моментов автострахования. Неудивительно, что именно на этом этапе наблюдается ряд разногласий между страховщиком и автовладельцем.

Вообще, компенсация ущерба производится по двум основным принципам:

  • C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\gR1KBhXFTScP.jpgФинансовое возмещение. Здесь рассчитывается фактический размер причинённого ущерба, основанием часто является акт оценки независимого эксперта. Если предусмотрено условиями договора, вычитается франшиза и степень износа транспортного средства.
  • Восстановление. В этом случае, автовладелецу выдаётся направление на ремонт на одну из аккредитованных станций техобслуживания. Ремонт автомобиля производится бесплатно, взаиморасчёты происходят между СТО и страховой компанией.

Важно! Автовладельцу лучше присутствовать при определении размера причинённого ущерба и калькуляции страховых выплат. Это поможет избежать недоразумений в дальнейшем.

Компенсация износа

Правила страхования КАСКО могут предусматривать компенсационные выплаты за снижение товарной стоимости автомобиля в результате полученных повреждений.

C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\Борисов-Фундамент-УШП-от-А-до-Я-20161.jpg

Здесь подразумевается факт, что восстановление определённых узлов транспортного средства влечёт за собой потерю этими деталями первоначальных характеристик. Что приводит к снижению потребительских свойств и уменьшению стоимости автомобиля в целом.

Эта особенность может учитываться условиями автостраховки и также подлежит материальному возмещению.

При расчёте компенсационных выплат учитывается и износ машины. Под этим определением понимается утрата технических характеристик и потребительских свойств, вызванная сроком эксплуатации.

Рассчитывается этот момент достаточно просто: чем выше степень износа, тем меньше компенсационные выплаты.

Как выплачивается компенсация?

Процедура получения страховых выплат предусматривает определённую последовательность действий, порядок которых разъясняется страхователю в обязательном порядке.

C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\collission.jpg

При наступлении страхового случая соблюдается такой регламент:

  • Оповещение страховой компании;
  • Вызов сотрудников ГИБДД, если этого требуют условия договора;
  • Фиксация полученных повреждений;
  • Сбор необходимых документов;
  • Подача заявления на получение страховых выплат.

Компенсация перечисляется в течение 20 дней с момента обращения и подачи документов.

Основания для отказа

Страховая компания вправе отказать в перечислении компенсационных выплат, если для этого имеются веские основания.

К законным основаниям относятся:

  • C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\64_otkaz-v-vyplate-po-kasko.jpgПричинение застрахованному имуществу умышленного вреда;
  • Несоблюдение установленного регламента при оформлении страхового случая;
  • Грубые нарушения правил страхования;
  • Халатность автовладельца: оставленные в зажигании ключи, управление в нетрезвом виде, передача авто третьим лицам и пр.

Особенности покупки КАСКО в разных страховых компаниях

Несмотря на то, что добровольное автострахование подчиняется общим правилам, каждая компания может вносить в условия договора свои изменения.

Например:

  1. Сроки сообщения о страховом случае;
  2. Повреждения, касающиеся стеклянных элементов кузова;
  3. Возможность самостоятельного выбора станции техобслуживания для ремонта авто.

Такие нюансы не считаются нарушением правил добровольного страхования, и обычно регулируются внутренними нормативными актами компании.

Купил Права
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector