КАСКО тотал: что нужно знать об этом виде автострахования?

Полисы КАСКО призваны защищать имущественные интересы собственника авто, компенсируя любые варианты полученного ущерба.

Перечень страховых рисков обычно определяется страхователем самостоятельно и оказывает непосредственное влияние на стоимость полиса и размер возмещения. Одним из вариантов покрытия ущерба является страховка КАСКО тотал.

Под этим определением понимается факт полного уничтожения автомобиля, что на языке страховых компаний называется конструктивной гибелью. В частности, если машина получает серьёзные повреждения, страховщику выгоднее возместить стоимость авто, чем оплачивать ремонт.

Этот вариант страхования вызывает много споров в среде автолюбителей, поэтому попробуем разобраться в базовых аспектах.

Что такое тотал?

В принципе, понятие раскрывается в самом названии: тотальная гибель, но что скрывается за этим определением? Возможно, что именно расплывчатая формулировка вводит автолюбителей в заблуждение.

Те, кто уже сталкивался с получением страхового возмещения, наверняка знают, что страховщики очень педантичны в подобных вопросах.

Любое несоответствие в определениях, и компания может признать случай нестраховым и отказать в выплатах.

Итак, в сегменте автострахования тотальной, или конструктивной, гибелью транспортного средства признаются ситуации, когда повреждения автомобиля превышают 70% от его рыночной стоимости на момент происшествия.

Если обратиться к практической стороне вопроса, конструктивная гибель авто может наступить в следующих случаях:

  • серьёзное дорожно-транспортное происшествие;
  • возгорание;
  • непреодолимые обстоятельства: стихийные бедствия, техногенные катастрофы, боевые действия и пр.;
  • вандализм.

Отметим, что приведённый перечень не является исчерпывающим: страховым случаем будет признана любая ситуация, в результате которой автомобиль признаётся неподлежащим восстановлению.

Важно! Степень повреждений определяется независимым оценщиком, а экспертиза назначается по распоряжению страховой компании.

На что можно рассчитывать, оформив КАСКО тотал?

Существует 3 варианта возмещения ущерба по этой программе страхования, и важно приобрести «правильный» полис, который действительно поможет получить полноценную компенсацию в случае конструктивного уничтожения автомобиля.

Мини-тотал

Покупка такого полиса обеспечивает экономию в 50-60% в отличие от стандартного полиса КАСКО, но, отдавая предпочтение такому варианту автострахования, необходимо учитывать ряд ключевых моментов.

В частности, полис покрывает только ограниченное количество страховых рисков: обычно это тотальная гибель и угон.

Следовательно, страховка не будет распространяться на любые повреждения, устранять которые автовладельцу придётся за свой счёт.

Поэтому такие договоры лучше заключать опытным водителям, которые редко попадают в ДТП.

Однако даже в этом случае действует ряд ограничений при покупке полиса КАСКО мини-тотал. Например:

  1. Такую страховку невозможно оформить по программам автокредитования.
  2. Под действие договора попадают автомобили возрастом не более 7-ми лет.
  3. Некоторые компании оформляют мини-тотал только в тех случаях, когда стоимость авто не превышает 1 000 000 рублей.

Сохранение автомобиля в собственности

Автостраховка по КАСКО тотал допускает порядок, когда автовладелец может оставить себе пострадавший в ДТП автомобиль, точнее, его останки.

Такой вариант в терминологии страховых компаний обозначается аббревиатурой ГОТС: годные остатки транспортного средства.

Для такого способа страхового возмещения автовладельцу необходимо выполнить 2 действия:

  • представить разбитый автомобиль для оценки ущерба;
  • написать заявление о том, что страхователь желает оставить авто себе.

После этого автовладельцу выплачивается сумма страхового возмещения за вычетом стоимости годных остатков.

Передача транспортного средства в распоряжение страховой компании

Такой вариант выглядит вполне логично: восстановить автомобиль до пригодного к эксплуатации состояния практически нереально, даже с учётом возмещения ущерба.

В этом случае автовладелец вправе написать заявление-отказ в пользу страховой компании.

После обращения представителем страховщика составляется дополнительное соглашение к основному договору, где отображаются такие моменты:

  • рыночная стоимость автомобиля на момент обращения;
  • степень полученных машиной повреждений в процентном соотношении к фактической стоимости;
  • цену ГОТС.

На основании этого дополнения страхователь получает страховое возмещение в полном объёме, но автомобиль передаётся в собственность страховой компании.

Чем невыгоден ГОТС?

Начнём с того, что тотальная гибель транспортного средства выгодна страховым компаниям по ряду причин. В частности, страховщик снимает с себя обязанность по восстановлению транспортного средства.

Для тех, кто не знаком с правилами страхования КАСКО, отметим, что при проведении ремонта страховщик обязан оплачивать установку оригинальных деталей.

Кроме этого, в страховое покрытие входит не только покупка запчастей, но и оплата услуг специалистов станции техобслуживания, что влечёт за собой дополнительные расходы.

В совокупности страховым компаниям выгоднее признать авто погибшим и выплатить тотал.

Если рассматривать ситуацию с точки зрения автовладельца, то в рамках возмещения ущерба по КАСКО тотал выгоднее выбирать вариант, когда останки транспортного средства переходят в собственность страховщика.

Оценка ГОТС – это безграничное поле деятельности, где безраздельно властвуют страховщики, поэтому рассчитывать на достойное возмещение не приходится. В частности, нет ни одного нормативно-правового акта, который определяет степень оценки годных остатков, поэтому здесь страховщики действуют по своему усмотрению.

В большинстве случаев происходит оценка всех неповреждённых узлов и деталей, и выполняет эту работу специалист аккредитованного бюро независимой экспертизы, которое работает со страховой компанией.

Вполне понятно, что стоимость годных остатков будет оцениваться по максимальной планке, что заметно снизит размер страхового возмещения.

Если произошла конструктивная гибель авто, приобретённого в кредит?

Выше упоминалось, что страховые организации не заключают договора КАСКО угон+тотал на кредитные автомобили. Однако это правило распространяется только на программу мини-тотал.

Когда человек обращается в банк с намерением приобрести автомобиль в кредит, ему гарантированно будут навязывать покупку полиса КАСКО с полным перечнем страховых случаев, включая полную гибель ТС.

В целом такое требование вполне понятно: до погашения кредита авто является залоговым имуществом, поэтому его фактическим собственником является банк, который любыми способами будет пытаться минимизировать собственные риски.

Если приобретённый по программе автокредитования автомобиль уничтожается, выплаты по тоталу получает банк. Если размер страхового возмещения превышает непогашенную часть кредита, разница будет перечислена на счёт страхователя.

Важно! Согласно распоряжению Центробанка, банк не может отказать в выдаче автокредита, если клиент отказывается приобретать полис КАСКО. Однако, если речь идёт именно о тотальной гибели авто, договор добровольного автострахования определённо будет не лишним.

В частности, автовладелец будет освобождён от любых финансовых обязательств, и вопрос о страховых выплатах будет решаться между банком и страховой компанией.

Как получить страховое возмещение?

Независимо от варианта КАСКО, страховой случай нужно правильно оформить, иначе компания может отказать в возмещении ущерба на законных основаниях.

Этот порядок оговаривается при заключении договора, поэтому при оформлении полиса КАСКО тотал+угон Ингосстрах автовладельцу будет вручена соответствующая памятка.

Как зафиксировать ДТП?

Это сделают работники ДПС, которых вызовет попавший в аварию автовладелец, предварительно известив о случившемся страховую компанию.

Полиция составит протокол и схему происшествия, водителю останется лишь получить копию этих документов.

При этом нужно соблюдать такие правила:

  • оставить место происшествия в неприкосновенности: запрещается двигать даже незначительные детали;
  • самостоятельно зафиксировать место аварии посредством фото- и видеосъёмки;
  • записать данные свидетелей аварии.

Какие документы потребуются?

Для получения выплат в страховую компанию нужно представить следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • ПТС;
  • регистрационное свидетельство;
  • оригинал полиса КАСКО или номер договора;
  • водительское удостоверение;
  • справку, выданную ГИБДД.

Нужно уточнить, что страховая компания может затребовать и дополнительные документы, если они необходимы для подтверждения страхового случая.

Куда обращаться?

Такими вопросами занимается центр урегулирования убытков страховой компании, оформившей полис КАСКО тотал. Адрес этого отделения можно узнать в офисе или на сайте страховщика. Сроки подачи заявлений могут варьироваться в пределах 3-30 дней: порядок обращения прописывается в условиях договора.

Когда компания возместит ущерб?

Сроки возмещения ущерба регулируются внутренними правилами страховой компании, и также указываются в теле договора. В большинстве случаев полагающаяся сумма переводится на счёт страхователя в 20-дневный срок с момента принятия документов.

Обоснованный отказ

Компания откажет в возмещении, если страхователь нарушил правила страхования, представил на рассмотрение не все документы, неправильно оформил страховой случай.

Под нарушением правил страхования можно понимать управление авто в состоянии опьянения, умышленное уничтожение застрахованного имущества, поджог.

Если страхователь не согласен с вынесенным решением, он вправе отстаивать свои интересы в суде.

Купил Права
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector