Расчёт стоимости автостраховки ОСАГО: алгоритм от А до Я

Выбирая компанию, где можно оформить полис автострахования, большинство людей руководствуются стоимостью договора.

C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\ОСАГО-станет-дороже-в-2018-году.jpg

Доступность офисов, качество обслуживания и другие факторы обычно отодвигаются на второй план. Примечательно, но узнать стоимость автостраховки можно самостоятельно, до момента обращения в страховую компанию.

Сделать это можно при помощи онлайн-калькулятора, который имеется на сайтах всех страховых компаний страны. Это системный инструмент, который доступен любому пользователю в круглосуточном режиме. Пользоваться калькулятором легко и удобно, особенно если автовладелец знает, из каких параметров складывается стоимость страхового полиса. Попробуем разобраться, какие именно параметры влияют на стоимость автостраховки, и можно ли снизить итоговую стоимость.

Основные определения

Рассчитать страховку на машину по полису ОСАГО может каждый человек, не прибегая к помощи профильных специалистов. Начнём с того, что «автогражданка» является обязательным видом страхования, поэтому ключевые положения по этой программе регулируются на государственном уровне.

C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\Расчет-на-калькуляторе-ОСАГО-768x372.jpg

В частности, страховые компании не могут устанавливать тарифы самостоятельно. Базовая ставка для расчёта стоимости утверждена Центробанком в 2014 году, в 2015 были внесены поправки и дополнения, которые действуют по настоящее время. Однако утверждённая ставка не является эталонным показателем. Страховщикам предлагается определённая свобода действий в выборе базового тарифа, но в пределах определённых значений.

Важно! Изменяя начальную ставку, компания-страховщик должна уведомить о своём решении Центробанк в 3-дневный срок. Проводить корректировки чаще одного раза в год запрещено действующим законодательством.

Отметим, что данный порядок установлен только для «автогражданки», при расчёте стоимости и назначения базовых тарифов для добровольных программ страхования компании действуют на своё усмотрение, соблюдая при этом правила добросовестной конкуренции на рынке услуг.

Эволюция ОСАГО: от первых поправок до наших дней

Первые нововведения по этой программе появились благодаря Правительственному постановлению, которое было принято к исполнению в октябре 2014 года. Примечательно, что условия договора стали выглядеть привлекательнее для всех заинтересованных лиц: страховщика и автовладельца.

C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\OSAGO-v-2018-godu-izmeneniya-v-strahovanii.jpg

Правила ОСАГО претерпели следующие изменения:

  • Страховое возмещение по Европротоколу «подросло» до 50 000 рублей;
  • Автомобили стали отправляться на ремонт по действующему полису;
  • Возмещение имущественного вреда было увеличено на 280 000 и составило 400 000 рублей;
  • Повысились начальные ставки для всех категорий автотранспортных средств;
  • Появилась возможность изменения базового тарифа в установленных пределах.

Спустя полгода, было принято решение о повышении базовых тарифов на 40-60% в среднем по стране. Однако был произведён перерасчёт территориальных коэффициентов для отдельных субъектов Федерации. Отметим, что изменение прошло в повышающую и понижающую сторону с учётом региональных особенностей.

В апреле 2015 года были увеличены лимиты возмещения физического вреда пострадавшим – до полумиллиона рублей, упростился порядок оформления дорожно-транспортных происшествий и получения компенсации.

C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\ОСАГО-станет-дороже-в-2018-году.jpg

В июле того же года произошли очередные изменения. В частности, появилась возможность продления полисов в режиме онлайн через сайты страховых компаний.

Это стало первым шагом развития дистанционного обслуживания на российском рынке страхования, но за оформлением нового полиса по-прежнему приходилось обращаться в офисы и региональные представительства компаний.

В октябре 2015 года была возможность оформления полисов ОСАГО через интернет, сервис распространялся далеко не на всех клиентов. Например, начинающие водители, о которых отсутствуют данные в электронной базе РСА, не могли воспользоваться этой услугой.

Последние поправки были введены в сентябре 2017 года. Появилась возможность обращаться за страховым возмещением в случаях, если участниками дорожно-транспортного происшествия стали 2 и более автомобилей.

Преимущества интернет-обслуживания

В настоящее время, страховые компании обязаны предоставлять возможность оформления е-ОСАГО всем желающим. Примечательно, но даже технические неполадки на сайте не являются веским основанием для отказа.

C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\6cfd4cas-960.jpg

О проведении сервисного обслуживания необходимо предупреждать пользователей заранее, и на выполнение работ отводится не более 30 минут в день.

Появление е-ОСАГО запустило новый виток страхования. Автовладельцы получили возможность оформлять полисы, не выходя из дома.

Для этого необходимо заполнить пункты договора, прикрепить копии обязательных документов и произвести оплату.

После этого, ОСАГО в электронном формате пересылается в «Личный кабинет» или по указанному электронному адресу. Полис распечатывается в бумажный формат на принтере и предъявляется работникам ДПС при проверке документов.

Подлинность полиса проверяется полицейскими по электронной базе данных.

Как работает онлайн-калькулятор?

Эти системный инструмент, позволяющий выполнить необходимые расчёты до оформления полиса в офисе компании. Использование данного сервиса помогает выбрать оптимальный для себя вариант автострахования, задавая системе необходимые параметры.

Нужно отметить, что использование онлайн-калькулятора не обязывает пользователя к заключению договора. На большинстве сайтов, калькулятор находится в открытом доступе и не требует авторизации в системе.

C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\osago1_7.jpg

Для выполнения расчётов, необходимо заполнить предложенные поля.

Основополагающими параметрами для определения стоимости страховки являются такие пункты:

  • Регион проживания;
  • Категория автотранспортного средства;
  • Число лиц, допущенных к вождению помимо собственника;
  • Возраст и стаж всех водителей, вписанных в страховку;
  • Технические характеристики авто;
  • Период действия страхового полиса;
  • Стаж безаварийной езды.

Важно! Произведённые расчёты носят предварительный характер, и могут изменяться при заключении основного договора.

Что нужно знать о коэффициентах?

Это один из ключевых факторов, который влияет на определение стоимости полиса ОСАГО. Базовая ставка регулируется действующим законодательством, а коэффициенты рассчитываются индивидуально, в зависимости от указанных клиентом данных.

C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\w5zhwWldHOo.jpg

Вообще, в формулу расчёта подставляются 6 коэффициентов, которые повышают стоимость автостраховки. Познакомимся с ними поближе.

  1. Территориальный признак. Не секрет, что для каждого региона страны действует определённая повышающая ставка. Максимальное значение установлено для столичных жителей, которые сразу умножают базовый тариф на 2. Коэффициент для автовладельцев Санкт-Петербурга составляет 1.8. В более выгодном положении оказываются жители Волгоградской области, которые рассчитывают ставку с применением коэффициента 1.3, в Свердловске это значение установлено в пределах единицы.
  2. Количество водителей, которые могут управлять транспортным средством. Чем больше это значение, тем выше риски страховой компании и цена полиса. Поэтому можно застраховать автомобиль, указав неограниченное количество лиц, которым разрешается садиться за руль, повысив стоимость на 1.8%. Если ограничить число водителей, ставка снижается до 1.
  3. Значение возраст/стаж. Если водитель недавно получил права, он не имеет навыков вождения, поэтому страховая компания несёт определённые риски. При расчёте этого коэффициента действуют 2 основополагающих фактора: возраст 22 года, стаж вождения 3 года. Если застрахованное лицо не дотягивает до этих критериев, к нему применяется максимальное значение в 1.8. Опытные водители оформляют страховку без переплат. Здесь нужно отметить, что коэффициент применяется по наихудшему показателю водителей, вписанных в страховку.
  4. Технические характеристики. С точки зрения страховщиков, чем мощнее авто, тем больше шансов попасть в ДТП. Поэтому стоимость ОСАГО повышается пропорционально количеству лошадиных сил, указанных в ПТС.
  5. Безаварийное вождение. Это бонус-малус, который в условиях договора определяется как КБМ. Здесь всё просто: при первом оформлении «автогражданки» все оказываются в одинаковых условиях, получая значение, равное единице. Если календарный год проходит без аварий, при переоформлении страховки полагается скидка в размере 5%. Особо аккуратные водители могут уменьшить стоимость ОСАГО в половину. Если водитель часто становится виновником аварии, страховая не может отказать ему в оформлении полиса, но оставляет за собой право повышать КБМ. Максимально допустимое значение – 2.45, фактически, клиент покупает полис по двойной цене.
  6. Сроки. Оформлять полисы с ограниченным периодом действия намного выгоднее. Стандартный период страхования составляет 1 год. Однако, если автовладелец использует автомобиль только для поездок на дачу, он может заключить договор на 3 месяца, сэкономив примерно половину стоимости.

Как сэкономить на ОСАГО?

Несмотря на фиксированные тарифные ставки, установленные Центробанком для расчёта стоимости ОСАГО, существует несколько способов значительно снизить стоимость.

Получить экономическую выгоду можно следуя этим советам:

  • C:\Users\lena\Desktop\фото (2)\DBKTSrgWsAA3IPk.jpgВсегда спрашивайте начальную ставку. На 2019 год, финансовый коридор страховых компаний установлен в пределах 3 432-4 118 рублей. Именно в этом диапазоне может изменяться базовый тариф. В идеале, расчёты должны начинаться с минимальной планки, но если менеджер компании уверенно заявляет, что коэффициенты будут применяться к сумме 4 500, знайте, он нарушает действующее законодательство.
  • Не затягивайте с получением водительского удостоверения. Учитывая применение коэффициента возраст/стаж, имеет смысл получить права в 18 лет. Это нужно для того, чтобы к 22 годам у автовладельца имелся 5-летний стаж вождения, что заметно снизит тариф. Примечательно, что проводить это время за рулём вовсе необязательно – во внимание принимается срок действия водительского удостоверения.
  • Не забывайте о родственниках. Территориальный коэффициент играет значительную роль в ценообразовании, но закон не запрещает зарегистрировать автомобиль на родственника, проживающего в глубинке и пользоваться машиной по доверенности. Эта нехитрая и вполне легальная схема поможет снизить территориальный коэффициент до минимальных значений.

Кроме этого, старайтесь не попадать в ДТП, ведь каждый случай страховых выплат будет фиксироваться в страховой истории, увеличивая КБМ.

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: